意外险改革按下“快进键”，用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面

近日，中国银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》(以下简称《意见》)。《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，强调用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面。

两年时间扭转市场乱象

银保监会统计数据显示，2019年人身险公司意外险保费收入634亿元，占全部规模保费收入的1.6%。银保监会人身险部相关负责人表示，近年来，意外险保费收入占人身险规模保费收入的比例大体上不超过2%。也就是说，意外险市场存在较大的发展潜力。但由于意外险市场基础薄弱，定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应的问题也同样存在。

在此背景下，银保监会近日印发《关于加快推进意外险改革的意见》(以下简称《意见》)。《意见》强调，用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。

具体来看，到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

为加快推进意外险改革的主要任务，《意见》将改革任务分解到银保监会机关有关部门和派出机构。主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

一是推进市场化定价改革。主要包括健全意外险精算体系、建立产品价格回溯调整机制、编制意外险发生率表、大力推动产品自主创新等。二是强化市场行为监管。主要包括集中整治市场突出问题、健全市场行为监管制度、建立健全信息披露机制、加强反保险欺诈工作等。三是夯实发展根基。主要包括加强和改进监管、加快推进标准化建设、建立反保险欺诈长效协作机制等。

对于2020年的主要任务，银保监会人身险部相关负责人对中国网财经记者表示，根据任务分工以及时间进度，2020年会完成很多重要的工作。比如，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金的监管。又比如，施行意外险价格定期回溯分析制度，这也是争取在2020年年底完成的。再比如，建立保险行业意外险数据库，编制意外险伤残死亡等发生率表、建立意外险发生率表的一个动态修订机制等等。

产品定价仍存下降空间

意外险由于保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强等特点，近年来社会需求广泛、客户数量众多。但赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理等问题仍存在。而推进意外险市场化定价改革，这此次《意见》的主要改革任务之一。

银保监会人身险部相关负责人表示，意外险市场改革过程中，重点会对市场行为进行规范。在市场行为规范过程中，一些不合理的费用可能就会受到挤压、一些不规范的行为也会受到处罚。经过这个市场化改革过程中，一些意外险产品在价格方面应该还有一些下降的空间。

针对渠道费用过高的问题，银保监会人身险部相关负责人表示，《意见》中有明确的规定，就是要建立产品价格回溯调整机制，实行意外险价格的定期回顾分析制度，就是采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态。对于那种产品定价过高、明显费用率高的产品，公司必须探索探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。

另外，以上相关负责人表示，管控第三方平台对于意外险的高手续费率，也是意外险改革的一项重要内容。因为高手续费率可能一方面使意外险的定价基础出现了一个动摇，同时可能也在一定程度上损害了消费者的利益。所以在2019年的7月份开始，银保监会就对一些借款人意外险等业务进行了清理整顿和摸排工作，也采取了一些措施。在意外险改革的下一步工作中，也会跟银保监会有关部门一起研究出台具体的措施，管控高手续费率。

银保监会保险中介监管部相关负责人补充表示，银保监会各相关部门一起正在修订互联网保险业务监管办法，对相关问题做了重点研究，目前政策还在持续的制定中。

严格执行双罚制度

为明确监管导向，释放改革信号，2019年7月以来银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

银保监会人身险部相关负责人表示，下一步，也就是在2020年，针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，银保监会组织开展意外险市场的清理整顿。严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况。

《意见》出台对市场将有什么影响?以上相关负责人表示，通过市场违法违规行为方面的集中整治，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等突出问题将得到有效遏制，违法违规的机构和责任人将会依法严肃处理，市场整体面貌将焕然一新。总的来说，通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础将基本建立。

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