新消费和大健康的融合将会如何引领财险行业新发展，值得期待和发力

新冠肺炎疫情迅速蔓延，国内经济高质量发展面临新的挑战，集中体现在工业企业生产经营困难加剧、投资项目建设进度延缓、内外商务经贸活动遭受抑制等方面。对于刚刚进入转型升级新阶段的财险行业而言，这意味保费增速放缓、市场竞争加剧、退保支出增加、现金流承压、传统经营冲击等风险正在累积。作为专业经营风险的主体，财险公司不仅要能够为客户提供有效的风险管理服务，更要善于在不确定的增长环境中辩证积极地研判形势，把握好新的发展机遇。当前新冠肺炎疫情加速了传统基建向新型基建、线下消费向线上消费、医疗门诊向健康管理的变革转型，这些社会经济现象背后又蕴含着财险发展的新趋势和业务增长点。

本质上，所有的企业经营都是在不确定中寻找确定性，进而实现特定商业目的。面对这次集中爆发式的社会风险，财险公司要在战略上保持坚定。2020年是我国全面建成小康社会收官之年，是“三大攻坚战”的最后攻关之年，预计“稳增长”的宏观政策导向仍是主线，两个“翻一番”的增长目标没有改变。作为和宏观经济密切关联的财险行业，承担着经济稳定器和社会助推器的作用，仍然处于重要的战略机遇期。同时，要在战术上积极灵活，在消费者、监管和股东之间找到平衡点，特别是在新基建、新消费和大健康等方面抓住增长契机。

“新”基建

为应对疫情对经济下行带来的不利影响，近期国家陆续出台财政贴息、大规模降费、缓缴税款等更加积极有为的财税政策，中央提前下发了全年专项债券发行量，各地政府纷纷表示将扩大下阶段投资规模。江苏、北京、云南、福建、河南等10个省市密集推出了2020年重点工程项目清单，总投资规模超过25万亿元。但从已发布数据看，年内基建投资金额与往期持平略有上浮，更大变化集中体现在投资结构上。

随着城市化进程加快，中心城市和城市群正在成为承载发展要素的主要空间形式，“新”基建应运而生。传统基建以水泥钢筋混凝土为原材料，建设铁路、公路和大厦，新基建以“科学技术”为原材料，建设更大范围、更加快速的交通网、信息网、能源网。交通网以高铁、地铁为核心，发改委去年下半年以来已经批复多地大型轨交项目，川藏铁路、川渝城市圈等中西部重点建设项目加快，新型交通网的投资规模将高达数万亿。信息网以5G为核心，以大数据为载体，以人工智能为辅助，催生自动驾驶、智慧生活等落地更多应用场景，超过400个地级城市正在推进数字城市建设，未来更多大数据中心等新型设施也将建成和运营。能源网以光伏、风电、核电、天然气、氢能等清洁能源为核心，2月以来多地陆续发布新政，加大新能源汽车、氢燃料电池汽车的推广力度，扶持和鼓励新能源车企发展。尽管国内学者对实行新一轮大规模刺激政策意见不一，但在疫情影响下“新”基建加快推进已经取得共识，将带动全年更多增量项目。值得注意的是，一季度历来是招投标密集期，今年料将延期至二、三季度。财险公司要积极适应和调整经营节奏，一季度以练好内功为主，密切关注政策导向和项目进展，加强引队增员、技能提升和机制完善，待全国疫情基本得到控制后，迅速响应新基建项目的密集反弹，在服务城市建设进程中提升业务平台。

“新”消费

受疫情影响，春节期间传统线下消费几近夭折，在国内人均GDP跨越1万美元的消费升级驱动下，线上购物、线上教育、线上娱乐等在春节期间迅速成为消费主阵地。考虑到我国互联网用户规模达到8.54亿，互联网普及率超过60%，70、80、90后网民已是消费主力，以线上为主的“新”消费影响力和消费体验仍将持续显现。近年来随着互联网保险的发展和互联网保险教育的普及，网上投保的消费理念、消费方式已经得到市场和消费者的认可，如何抓住新消费趋势成为布局未来增长的关键。

财险公司要提高线上化经营能力，不是简单的线下渠道迁移或者加大互联网渠道保险运营，其主要特征是基于线上场景实现科技赋能下的产品驱动。以众安为例，其能够实现平均5-10天的产品上架周期、3.2万份保单/秒高峰处理能力以及2亿份保单的周承保峰值。对于财险公司，产品设计上，要贴合互联网时代新消费方式的特点，小额、碎片化，开发符合线上购物、生鲜、航旅、教育等消费场景的创新产品，满足线上化风险管理需求;结合消费节奏和平台定位，加大线下产品的线上化销售，推进贴合平台特点的营销活动，在开展线上交易的同时实现“无感”投保。服务体验上，要注重和客户的交互性，通过链接、端口、小程序、APP等媒介实现广泛触达，也可以通过游戏、问答等形式优化客户感受;要汇聚产业链上下游服务资源，加大和第三方平台的对接合作，通过便捷友好的服务界面为客户提供专属服务。运营管理上，加快人工智能、大数据等技术在全流程各环节的赋能和落地，通过高内聚低耦合的架构设计，提供敏捷开发和运维支持，升级基于大数据的风险防控体系。渠道管理上，充分利用线上会议、线上培训等形式，提升销售人员专业技能和团队管理水平;同时可以聚焦营销展业、技能培训、品牌宣传等主题，通过布局微信公众号、头条号、抖音号、微博等KOL媒介，赢得年轻粉丝信任，探索打造公司网红IP，扩大线上影响力和流量转化率。

“大”健康

从2003年承保数据看，SRAS得到有效控制的5-8月，健康险月度保费同比增速呈现波峰式增长并逐步回归平稳。新冠肺炎疫情作为突发公共卫生事件，将会显著提高消费者在人身健康领域的保险意识。此前，健康险已经得到监管政策的有力支持，1月23日银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。疫情的迅速催化、巨大的市场需求和持续的政策支持，将推动健康险市场进入快速发展阶段。

由于财险行业经营健康险时间相对较短，风险数据和管理手段不够丰富，导致目前财险公司健康险经营仍然处于同质化、低费率、强竞争的初级阶段，基本集中在百万医疗板块，长尾风险没有充分暴露，单一产品承保亏损问题普遍存在。要跳出费用比拼的“惯性”，从客户需求的更大视野入手，通过保险责任扩展、保险产品组合等手段，迅速盘活现有业务存量;抓住特效药、进口药、癌症诊治、境外就医等细分领域健康服务趋势，充分利用泛医疗数据和可穿戴设备等，创新产品形态和服务。要通过大数据、人工智能和医疗知识图谱等先进技术，加大系统建设投入，搭建智能风控模型，推动实现从简单的费用补偿，转向医疗费用控制和健康风险管理。要立足“大健康”生态圈，主动加强和医疗、体检、护理等健康服务机构合作，为客户提供健康风险评估、问诊、体检、咨询、用药以及康复治疗、健康管理等，打造健康险“产品+服务”核心竞争力。从2016年行业百万医疗险的迅速走红不难发现，线上消费能够迅速催化健康险市场。疫情之下，新消费和大健康的融合将会如何引领财险行业新发展，值得期待和发力。

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