放开“面签”限制 风险测评“网签”成潮

“春节过后，想用闲钱买点理财，却没做过风险评估，必须要去网点测评才能实现投资理财?”对于许多理财投资者当前面临的难题，包括国有大行、股份制银行在内的多家商业银行理财子公司已经开始“尝鲜”线上测评，打破首次购买理财必须到网点进行风险测评的要求。加码线上渠道、放开面签限制已经成为理财子公司抢占发展先机的潮流，在分析人士看来，未来理财子公司必须加大线上营销的投入，加大科技含量，以科技提升经营能力，才能实现快速发展。

放开“面签”限制

3月15日，北京商报记者注意到，继邮储银行、建设银行、工商银行理财子公司率先打破首次购买理财产品必须到网点进行风险测评这一要求后，股份制银行也开始涉水布局。

“在家就能轻松办理，便捷操作，快来体验!”光大银行手机银行、网上银行近日针对未在该行购买过理财产品的客户，开通了首次购买光大理财子公司“光大理财”产品线上自助风险承受能力测评功能。但首次购买光大银行非理财子公司产品仍需在柜台面签。

加码线上渠道，放开面签限制已成为理财子公司抢占发展先机的潮流。2月6日，邮储银行率先表示，“没有做过风险评估的客户也可以选择该行理财子公司中邮理财的产品，1元起购，首次风险评估不用到柜台，通过电子渠道风险评估后即可下单，但仅限于该行理财子公司中邮理财发行的产品”。此后，工商银行、建设银行也纷纷跟进。

2018年12月2日，《商业银行理财子公司管理办法》提到，理财子公司销售理财产品，应当在非机构投资者首次购买理财产品前，通过本公司渠道(含营业场所和电子渠道)进行风险承受能力评估,这也打破了长期以来的“面签”限制。

融360大数据研究院分析师殷燕敏表示，由于疫情，银行线下网点的营销受到限制，银行线上营销加速，理财子公司纷纷利用可线上风险测评的优势拓展新客，疫情不仅使老百姓的普通消费线上化比例提升，理财的线上化也加速推进，未来金融机构的离柜率会进一步提升。

资管市场线上争夺战

北京商报记者测评后发现，国有大行和股份制银行的操作流程大同小异。支持购买账户方面，邮储银行、建设银行、工商银行、光大银行理财子公司产品不仅支持该行I类账户购买，并且也支持线上开通后的II类账户购买。“用II类账户购买理财产品本身没有影响，但问题在于II类账户超过限额的交易无法完成。”一家国有大行理财经理向北京商报记者介绍，II类卡单笔及日累计限额为1万元，年累计20万元，理财产品一般金额较大，所以建议投资者选择I类账户进行购买。

I类账户即传统上在柜面开设的账户，可用于大额存取现金、理财产品、转账、缴费、支付等。II类账户可满足直销银行、网上理财产品等支付需求，不能存取现金、不能向非绑定账户转账，一般情况下，消费支付和缴费单日最高不超过1万元。III类账户只能进行小额消费和缴费支付。值得注意的是，II、III类账户均可通过线上渠道完成开立，但如果想要进行支付等功能，需要从I类账户转入资金。

相比线下去网点面签，线上风险测评相较线下也更加便捷、省时。对比各家银行风险测评题目看，类别主要包括年龄、家庭总资产、总资产金融投资占比、最长接受的投资期限、能接受本金损失范围等。不同银行又根据自己客群定位和风险把控原则制定不同的测评题目。

一位股份制银行理财经理告诉北京商报记者，当前线上开户已经成为其他资管机构的常态，远程开户的限制放开使得理财子公司相较于传统理财具有了更好的获客能力。面签的测评内容与线上相差无几，因此，线下面签性价比较低。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，线上面签大方向会越来越广，普及程度越来越高。但线下面签并不会就此暂停，二者会在一定时间段内同时存在、同时使用。线上面签的优势在于用户不受时空限制，便捷高效;劣势在于不能准确理解信息时，需比线下花费更高的沟通成本。

政策口子打开之后

自去年以来，理财子公司混战陡然升温，疫情的冲击也使得理财子公司重新审视销售渠道，未来渠道的竞争不仅在线下也在线上。上述国有大行理财经理告诉北京商报记者，“线上面签未来将会成为主流，政策的‘口子’已经打开了，就看各家商业银行怎么做了”。市场观点大多认为，未来理财子公司必须加大线上营销的投入，加大科技含量，以科技提升经营能力，才能实现快速发展。

对理财子公司营销体系的构建，殷燕敏强调，互联网渠道获客能力非常强大，而理财子公司发行的产品允许通过非银行机构代销，所以理财子公司一直都非常看重线上渠道，未来很有可能与互联网机构合作，产品可在互联网平台代销。未来线上获客是一种趋势，相比线下获客来说，线上获客覆盖范围更广、成本更低且更加便捷，理财直播的“带货能力”也会逐渐增强。

但仍要看到，目前理财子公司还处于新老产品的承接阶段，可进行线上风险测评的理财产品类别有限，产品种类较少，电子渠道拓新服务需经历一段时间的发展过程。“还有客户沟通、客户身份识别等瓶颈需要突破。”苏筱芮直言，“例如，客户沟通、线上风险测评遇到问题，机构应当如何快速响应;如何证明客户在做线上风险测评时没有被冒用身份，没有受到外部干扰，是否自己独立决策等。”

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