百万医疗险真能赔“百万”？保险消费群体代际转移

疫情之下，保险消费人群、消费习惯、消费需求都在加速变化。其中，社会主流消费群体正在进行代际转移，80后是现阶段保险需求市场的主力客群，90后购买保险人数快速增长。

在保险产品中，百万医疗险以其保费较低、保额较高等优点，受到越来越多的消费者青睐。与此同时，百万医疗险的理赔发生率和人均赔款逐渐成上升趋势，能否获得理赔、多久能获得理赔等问题也成为消费者最为关心的问题之一。

保险消费群体代际转移

水滴保险研究院指出，今年1-2月，健康险用户层面出现了几个值得关注的趋势：从用户年龄来看，90后群体购买保险人数快速增长、老年群体对健康险的关注度有所上升;从用户职业来看，物流、网约车、快递员、外卖行业等蓝领群体投保意识快速上升;三线及三线以下城市的用户保险意识被唤醒，订单量增长幅度超过一二线城市，健康险在下沉市场的发展需要重点关注。

根据中国人寿《2019年市场客户调研报告》，社会主流消费群体正在进行代际转移，80后已购人群占比62%，是现阶段保险需求市场的主力客群，90后保险保障意识最强。同时，市场焦虑指数和避险情绪上升，促进了市场对保险的需求和认知，大众客户在保险安排上倾向于“由近及远”：依次解决医疗、疾病，需求，储蓄、教育，以及养老和身故需求。此外，保险需求更加多元，消费者希望获得更加清晰易懂的产品、更加个性化且便捷的服务，以及一揽子风险解决方案等。

一位90后消费者对21世纪经济报道记者表示，一是自己有主动保险保障意识;二是不想选择保费较高的产品;三是能够大体衡量产品性价比;四是主要通过互联网渠道购买。

目前，保险公司已经关注到了消费群体的这种变化。比如太保寿险，今年打造的三支关键队伍中，明确要“培育新生代队伍，打造90后年轻化队伍”。

一位90后保险代理人告诉21世纪经济报道记者，90后接受新事物水平高，对行业会有正向引导作用，专业度会成为消费者挑选代理人的重要参考因素，高素质、高产能的保险代理人会成为主流。

此外，目前，各家保险公司近期即将推出均价低，又容易在线上销售的产品，旨在激活队伍，扩大代理人的开单率、产能。比如中国人寿和平安人寿的新产品均为两全主险，附加重疾险，通过设置期限(主险为定期形态)，降低满期金和身故给付金来达到减少件均、适合线上销售。

中国保险行业协会数据显示，长期保障型产品逐渐被作为保险公司互联网业务的重点发展方向，与2018年相比，2019年互联网人身保险业务中短期产品如投连险规模保费下滑38.8%，交通、旅游意外险等也下滑48.8%，重大疾病保险、定期寿险、终身寿险等保障类产品规模保费则实现提升，同比增长分别为60.7%、76.7%和66.7%，长期养老年金保险保费规模也实现增长，同比增长达92.4%。

3月25日，在新华保险2019年业绩报告致辞中，新华保险首席执行官、总裁李全表示，疫情影响了行业的短期业绩，但不会改变保险业黄金时代的浪潮。

百万医疗保额“高低”之争

其中，百万医疗险由于保费较低、保额较高等优点，短时间内产品数量及投保人数得到迅速增长。在3月16日21世纪经济报道报道云论坛上，众安在线产品研发高级总监孔庆坤表示，百万医疗险之所以在短短几年中迅速崛起，主要是满足了人们对医疗费用风险转移的需求痛点。未来，医疗保险发展的核心还是挖掘消费者深层次的医疗需求，提供个性化保障责任与健康管理服务。

随着市场份额的不断增长，百万医疗险的理赔发生率和人均赔款逐渐成上升趋势，能否获得理赔、多久能获得理赔等问题也成为消费者及保险行业从业者最为关心的问题之一。

水滴保险商城最新公布的一组理赔数据显示，截至目前，该平台单案最高理赔金额达151万元。据称，这一数字创下了平台单案理赔金额纪录，同时也刷新了互联网百万医疗险迄今单案赔付纪录。

从公开数据看，截至2019年6月，从百万医疗险的赔案金额分布情况看，绝大多数消费者获赔金额低于5万元，其中71%的消费者获赔金额在1万元以下。高额赔案方面，有234人获得超过50万元的赔付，其中单人最高获赔131万元。

事实上，自2016年百万医疗险快速发展以来，关于其保额“虚高”的争论不休。一保险公司人士表示，“一般私立医院和公立医院中的特需不予报销，实际医保报销后，个人自付部分即使有高端药，能够超过50万元的少之又少;如果属于大病，治疗则要长期的过程，但是到了第二年该项病种成为既往病症，能否续保还要具体看。”

北京工商大学保险专业副主任宋占军表示，百万医疗保险一般对于参保人基本医保报销后个人负担超过1万元才进行报销，在当前医保报销比例下，相当于个人要花费3万元以上的医疗费用才有可能进入百万医疗保险的报销范围。

最早一批的百万医疗险的保额以5万元至50万元居多，设置无免赔额或较低的免赔额，但件均保费通常在千元左右。目前，百万医疗险普遍采用1万元的免赔额。

有保险公司方认为，对于大多数消费者而言，小额的医疗费用并不会给生活增加沉重的负担。对于保险公司而言，合理的免赔额设计也能在一定程度上降低理赔的运营压力，降低公司的管理成本，从而可以将保费降到比较有竞争力的价格，降低了消费者购买保险的门槛，并且适合互联网的销售场景与消费习惯。

宋占军续称，百万医疗险的优势在于保费和保额之间有较高的杠杆比，正因为高额医疗费用的发生率低，所以百万医疗险的件均保费才会保持在300元左右。参保人购买百万医疗险的最主要目的是获得高额医疗费用的保障，用中高端医疗保险的方式筑牢医疗保障的底线。评估百万医疗险的效果，关注受益面的同时，也关注整体赔付率。百万医疗险的保额要根据参保人的医疗费用来考量。在当前我国医疗服务市场的整体环境下，200万元的保额基本能够满足参保人员年度医疗费用支出。部分公司在发展百万医疗险时盲目提升保额，不断将保额提升到400万元、600万元甚至1000万元，监管部门也对此予以高度关注，提醒保险公司不能搞“千万保额”的噱头。

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