家财险：为爱家筑一道“防火墙”

近日，各地火灾事故的出现再次引起公众关注。6月30日，成都成华区首创国际城发生一起火灾，目前该案正在进一步调查中。值得留意的是，除事发业主外，楼上楼下部分住户房屋也被烧毁，遭受财产损失。在此情况下，相关财产的损失，能否通过家财险予以赔付?目前成都小区居民对家财险的关注度是否有所变化?又该如何通过保险途径转移风险，为自己的财产筑起“防火墙”?

事件回放 :赔付责任需具体厘定

根据警情通报，成都首创国际城火灾为人为纵火导致。犯罪嫌疑人在前妻家中纵火后跳楼身亡，其纵火致前妻死亡。虽然该楼其他住户及时疏散，未造成伤亡。但除事发业主外，楼上楼下部分住户房屋也被烧毁，遭受财产损失。

除纵火者应当承担侵权赔偿责任外，相关人士指出，“如果有群众购买了财产险，保险公司可能会因为合同的约定承担赔偿责任。”“在该事故中，可能涉及的险种为家财险，赔付责任需具体厘定。”太平财险四川分公司工作人员在接受 《金融投资报》 记者采访时表示。

根据家财险保险条款，因投保人、被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员的故意或重大过失行为造成的损失、费用属于责任免除范围，保险人不承担赔偿责任。但在该案中，由于事发业主与纵火者已经离异，且没有同住，所以针对被保险人，是要赔付的。同时，由于家财险产品通常包括家庭第三者责任，对于因发生意外事故导致第三者财产损失的，保险公司将按照保险合同约定负责赔偿。

此外，如果本次火灾中受到损失的邻居购买了家财险，也可获得赔付。随后通过追偿权益转移，由保险公司向责任人进行追偿。

市场调查 :家财险普及度待提升

随着生活条件的改善，房屋及其附属设备等个人财产的价值都在与日俱增，如果遭受意外，将会带来不小的经济损失。对此，通过家财险，即家庭财产保险，可以为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿。

以某“家财宝”财产损失险为例，其可对由于火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、暴雪、崩塌、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地面突然下陷下沉原因造成的房屋主体损失、房屋装修损失、室内财产损失、盗抢损失、管道破裂及水渍损失、家庭第三者责任等予以赔付。

不过，相对于车险与寿险，家财险关注度与投保率相对较低。根据银保监会数据，《金融投资报》记者查询发现，今年前5月，财产保险公司原保险保费收入为5879亿元，其中，家庭财产保险仅为44亿元，占比仅为0.7%。

记者随机采访了成都多个小区业主与物业人员，其多表示对家财险“不了解”。

“在看到火灾事故后，向小区管家咨询了家财险。”位于郫都区万科某小区业主苏女士表示，“小区管家说保险公司有，之前好像在保险平台看到过。”

“家财险?没听说过，保险之类的吗?”位于锦江区洪河附近绿地某小区物业工作人员表示。对于记者“最近是否考虑向业主普及家财险这一险种”的提问时，该工作人员称“没有”，因为“有可能引起误会，说我们推销保险。”

不过，也有部分小区主动向业主提供房屋财产风险保障方案。位于成华区建设路龙湖某小区业主李先生告诉《金融投资报》记者，“物业‘爱享家’有一个房屋维修保障升级服务，一年四百多元，包括日常维修、房屋漏水保障、财产风险保障，能赔付一定的火灾、水灾等造成的家庭财产损失。”

专家支招 : 根据财产情况选择保额

值得留意的是，成都首创国际城小区火灾发生后，市民对家财险的关注度显著提升。

“昨天赶紧投保了家财险，防火防盗。”杨女士表示，“最近身边的亲友、同事交流时都很关注这个险种，很多人选择了投保。”

《金融投资报》记者注意到，以淘宝保险平台为例，某家庭财产损失险产品7月前两日共销售114份，其中1日为92份;而此前，6月30日，该产品销售22份，销量明显增加。

总体来看，目前在售的家财险产品，保费在几十元到数百元不等，可提供最高千万元的保障。对于希望通过保险途径转移家庭财产风险的消费者而言，提供了一个备选方案。

需要留意的是，家财险产品对室内财产的赔付范围有一定限制。一般情况下，包括家用电器、便携式家庭电器、娱乐用品、服装、床上用品、家具等，但不包括现金、票据、有价证券及其他无法鉴定价值的财产。同时，对于承保房屋也有一定的要求。如某城市综合家财险规定，仅承保被保险人合法拥有或者承租的居民住宅，标高须在当地洪水警戒线或近20年洪水水位平均值以上、结构须为钢结构/钢筋混凝土结构/砖混结构，并且房龄不超过30年，自建房、平房、商用或办公用的房屋不承保。

此外，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此，业内专家提醒，投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。(记者吉雪娇)

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