民营银行持续进行业务创新才有更好的发展机会

近期，银保监会披露，已同意三六零安全科技股份有限公司(下称“360公司”)持有天津金城银行9亿股股份，持股比例为30%。同时，银保监会在批复中指出，天津金城银行应加强股权管理，进一步优化股权结构，严格控制股东关联交易，完善公司治理与内部控制机制，防范和化解风险。

至此，360公司成为天津金城银行第一大股东，这是国内首例民营银行大股东变更交易。而且，金城银行还是第三家由互联网公司任大股东的民营银行，其他两家分别为阿里系蚂蚁集团入股的网商银行和腾讯入股的微众银行。

自2014年开闸以来，民营银行的设立工作稳步推进。“原银监会推动民营银行试点，其目的是通过提升银行业对内开放水平，引导民间资本进入银行业，错位竞争，提升银行业创新能力和活力，从而为中小微企业、‘三农’和社区等实体经济服务。”零壹研究院院长于百程在接受《证券日报》记者采访时表示，经过5年多时间，已有19家民营银行开业。作为后来者，民营银行多数以互联网和科技作为业务基因，立足小微和普惠人群，以线上或线上+线下融合的开放银行作为业务选择，服务了大量的小微和普惠人群，民营银行是传统银行的补充，对于银行数字化转型做出了积极探索。

以微众银行为例，自开业以来，该行始终以科技作为驱动业务发展的核心引擎，在人工智能、区块链、云计算和大数据等金融科技四大领域大力开展技术攻关，确保核心技术的自主可控和信息安全。

新网银行有关负责人对《证券日报》记者表示：“技术立行将作为新网银行的一个基本的战略，我们会深化加强，在整体战略上会更加稳健，也会更加注重成本控制，但是在信息科技的投入上不设限，我们会在技术上进一步加大人才和资金的投入。”

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，根据不同定位，民营银行大致可划分为主打线上的互联网银行，以及具有线下特色的产业银行。作为我国金融体系的重要“毛细血管”，民营银行在支持实体经济、支持小微企业服务方面发挥了积极作用。

不过，民营银行在发展过程中也暴露出一些短板及问题。苏筱芮表示，一是贷款端产品，某些头部互联网银行在消费贷业务上取得长足进展后，部分产业银行也开始有偏离定位的趋向;另一个是揽储问题，民营银行由于网点等制约因素，其负债端多依赖于同业。

于百程认为，民营银行相比传统银行有一些业务限制，所以必须发挥技术的优势，持续进行业务创新才有更好的发展机会。目前看，在消费数字化和产业数字化的背景下，民营银行提升业务数字化能力，深入消费和产业场景，把自身打造成开放平台，作场景、传统银行等参与者之间的连接器模式，是一条比较值得期待的发展路径。

(记者 刘琪)

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