“高息揽储”被念紧箍咒 民营银行需改变策略适应新环境

日前，监管部门通过窗口指导方式，要求银行停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务。随着靠档计息产品的下架，《证券日报》记者近期在走访中发现，目前北京地区多家银行纷纷下调了存款利率或将起购门槛提高，包括特色储蓄存款产品和大额存单。

此前，民营银行曾通过靠档计息存款产品赢得市场。近期，靠档计息产品的下架，对民营银行的资金端形成压力，以致于部分民营银行在同业存单发行计划中呼吁央行提供增信。

《证券日报》记者发现，目前民营银行推出的储蓄存款产品在利率方面整体有所下调，5%以上的产品比之前少了一些，但大部分仍保持在4%以上。在计息方式上，基本采取按周期计息代替靠档计息。

在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，包括民营银行在内的中小银行获客不易，在新增困难的情况下，应当加强对存量客户的维护，通过优质服务在所属区域内树立口碑。在生态建设方面，中小银行可以考虑将自身业务与地区生活结合在一起，通过丰富的业态吸引用户。在创新方面，则需要衡量收入成本，加强必要的基础设施投入。

多数银行存款产品利率在3%以上

近日，《证券日报》记者在走访调查中发现，包括国有银行、股份制银行在内的多家银行近期在售的储蓄存款均不再支持靠档计息，若提前支取将按照活期存款利率来计算。同样，作为定期存款的一类，大额存单提前支取靠档计息的方式也被取消。在产品利率上，大部分银行均下调了利率，目前年化利率虽然大多高于3%，但只有个别产品利率能达到4.125%的水平。

所谓“靠档计息”，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档定存利率计息。一位国有大行的客户经理告诉记者：“上周我行已经停发靠档计息的特色储蓄存款产品，目前在售的只有一款3年期大额存单，年化利率为4.125%，到期一次性给付。但额度少，基本靠抢才能买到。”

在一家股份制银行网点，《证券日报》记者发现，该行近期新发的储蓄存款产品及大额存单已不再支持靠档计息。据该行工作人员介绍，之前一款靠档计息的特色存款产品的年化利率近期已从3.88%降至3.77%，在计息方式上也取消了靠档计息。

“目前在售的一款特色存款产品3年期年化利率为4.124%，这是目前存款产品利率最高的一款，但只针对新增资金20万元的客户。同时，这款产品的起购门槛也从5万元上调至20万元，而且额度不多，可能很快就会售完。”另一家股份制银行的客户经理对《证券日报》记者表示，目前在售的大额存单利率也一直在下降，先从4.13%下调至4.05%，再下调至3.9%。

一位银行业内人士表示，2019年《政府工作报告》中曾提到，要“深化利率市场化改革，降低实际利率水平”。去年以来，央行已多次降息降准，银行理财产品收益率和存款产品的利率普遍下降。如果定期存款产品利率过高，可能会抬升存款端的竞争，提高银行负债端成本。

民营银行需改变策略适应新环境

2019年12月份中下旬，《证券日报》记者在部分互联网理财平台上看到，不少民营银行的储蓄类产品因为高利率而被众多投资者“推”到榜首，其中不少银行的5年期储蓄存款利率超过5%，不仅利率高，还可提前支取靠档付息，兼具收益性和流动性。

但记者近日却发现，各大互联网理财平台在售的储蓄存款产品利率大部分虽然仍维持在4%以上，但利率超过5%的储蓄存款产品已经很少。除了下调产品利率外，民营银行也取消了靠档计息的方式，大部分产品采取按周期付息，虽然仍可以灵活支取，但若未到一个周期提前支取，就只能按照当日银行挂牌的活期利率计息。

例如，“振兴银行-智慧存”1年期产品的起投金额为100元，计息方式采取按周期付息，每期派息收益率为4.8%。根据产品说明书介绍，每满12个月作为一个计息周期，按4.8%的利率付息，本金自动续存到下一个计息周期。该产品可提前全额支取，但只按银行活期利率结算当期利息。

在此之前，靠档计息产品曾是民营银行的揽储利器。但随着相关产品的下架，对银行的资金端产生了一定影响。上海一家民营银行在1月7日发布的2020年度同业存单发行计划中称，为了稳定流动性，恳请央行在同业存单发行上给予支持。不过，该同业存单在发行计划更新后，又去掉了上述相关描述。

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