黄洪：保险业不应该忽视老年人的保险市场

银保监会副主席黄洪表示，保险业不应该忽视老年人的保险市场，而且应该加大力度发展老年人保险。

昨日，在一场国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪、银保监会人身保险监管部负责人刘宏健直面现场记者提出的为何60岁以上老人买保险难、后续监管部门将采取哪些措施等备受公众关注的问题。

现如今，我国已经进入老龄化社会，且这一趋势持续深化，但针对老年人的保险却远不能满足市场需求，比如不少健康险投保年龄有限制，60岁以上的老人无法投保;又比如即便一些健康险放宽了投保年龄限制，但健康告知仍比较严格，老年人由于身体原因，最终也无法投保等。

黄洪在吹风会上表示，2018年60岁以上的中国老年人口已经达到2.5亿，而德国、英国、法国、意大利人口总数也大致接近2.5亿，所以，保险业不应该忽视老年人的保险市场，而且应该加大力度发展老年人保险。另外，也不能忽视6岁以下儿童的保险，现在6岁以下的儿童要买保险也很难。“下一步，银保监会要在‘一老一幼’方面，增加老年人口保险和幼儿保险的产品供给。而且要制定相应的监管规制，用监管这个指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。”

老年人可买保险真的少?有上千款但问题多

在吹风会上，刘宏健介绍称，据初步统计，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括了寿险、年金险、健康险和意外险等。

但刘宏健也表示，总体来看，老年人保险发展仍然是不平衡、不充分，目前还是无法满足社会旺盛的保险需求。原因是多方面的，首先，老年人专属的保险产品的有效供给不足，绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品还比较少。

其次，保费相对比较贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高。目前比较受老年人欢迎的保险产品主要是意外险和健康险，但因老年人群体风险发生率较高，这两种产品均呈现出年龄越大保费增长越快的特点，特别是健康险，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能是中青年人的十倍。

此外，部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品。绝大部分健康险在投保时均需要被保险人进行体检或者健康告知，而身体状况欠佳的老年人就无法顺利通过核保，也就无法购买重疾险和医疗险等产品。

刘宏健进一步表示，上述问题产生的原因，既与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也很大程度上源于保险公司风险管控能力仍然不够，服务意识还有待增强，产品创新还有待进一步提升等主观因素。

黄洪也认为，这说明保险行业有两个在经营上要解决的问题，一方面，过去对老年人的养老、健康方面的数据积累不够。数据是保险公司定价的基础，保险公司这方面的基础薄弱。另一方面，保险公司对老年保险风险规律的研究不够。“正因为这两个突出问题，目前大多数保险公司还缺乏真正开发老年人的专属产品。”

如何解决?完善制度税延养老险有望扩展至全国

那么，如何才能解决这一问题?刘宏健表示，下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品。

从完善制度方面，监管部门将研究制定《关于丰富保险产品供给，鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。

同时，研究制定老年人产品精算制度、定价规则和监管措施，引导各公司科学合理定价，在防控风险的基础上，为老年人提供责任设计更加灵活、服务保障持续高效的保险产品和服务。

“我们还将加强和相关部委的沟通协调，研究完善个人税收递延型商业养老保险试点政策，适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围。”刘宏健称。

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