车险综合改革启动在即 将多维度增厚商业车险保障

车险综合改革将于9月19日正式启动。昨日，多个配套条款与费率调整方案出炉，包括交强险责任限额与费率浮动、商业车险精算规范及多个商业车险示范条款等。这标志着车险综合改革主要配套细则已悉数亮相。

业内人士表示，《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称《指导意见》)下发一周，主要配套细则就已全部出炉，说明监管部门对此次改革准备已久。保险公司正在快速消化监管细则，调试业务系统，做好内部宣导，确保8天后按时推出新保单。

扩大交强险费率浮动下限

车险主要涉及两大险种——交强险与商业车险，前者是强制投保险种，每辆车必须投保;后者虽为非强制险种，但大多数车主会选择投保。

对于交强险，改革主要从提升保障水平和扩大费率浮动范围两方面进行。银保监会昨日发布的《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》显示，交强险总责任限额从12.2万元提高至20万元，除了财产损失赔偿限额维持不变，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有较大提高。全国各地区的费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大至-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，鉴于交强险的强制投保性质，其责任限额的提高，有助于保险公司发挥更大的社会管理作用。目前，整个行业的交强险业务略有承保盈利，通过引入5类费率浮动系数，一定程度上可以缓解各地交强险赔付率差异较大的问题，提高部分地区的交强险赔付率。

多因子调整 商车险价格基本只降不升

对于商业车险，改革主要涉及精准定价和丰富保障供给。由于商业车险的保费占车主每年保费支出的大头，为了让商业车险价格更加科学合理，改革从基准保费和费率调整系数2个维度进行优化，实现短期内商业车险保费“价格基本上只降不升”。

银保监会昨日发布的《示范型商车险精算规定》(下称《精算规定》)显示，保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率。“改革从分子、分母两端对基准保费进行了调整，使其与当前车险市场风险水平更加匹配。”业内人士表示，在分子端，根据市场实际风险情况，保险业重新测算了商业车险行业纯风险保费;在分母端，《指导意见》将商业车险产品目标赔付率由65%提高到75%。

根据《精算规定》，费率调整系数涉及自主定价系数、无赔款优待系数和交通违法系数3个子系数。遵循逐步放开的原则，改革第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35。无赔款优待方案则根据客户近3年投保及出险情况确定，无赔款优待等级共划分为10个等级，系数范围为0.5至2.0。交通违法系数目前只涉及上海、江苏、北京、深圳4个地区，系数从0.9到1.5不等。

业内人士表示，费率调整系数等于3个子系数的乘积。以北京地区车主为例，若连续3年投保商业车险且4年内没有出险，无赔款优待系数最低可降至0.5;若该车主没有交通违法记录，交通违法系数可降至0.9;若该车主投保的保险公司经营状况良好，愿意将自主定价系数降至最低0.65，改革后该车主的保费最高可打2.9折。

王向楠表示，改革让商业车险费率与出行风险更匹配，从而鼓励安全驾驶行为。当前，行业仅有部分保险公司的商业车险承保实现微盈利，一些中小保险公司处于承保亏损状态。在此背景下，若大幅降价，保险公司的经营压力将显著提升，只能靠大幅压缩手续费、推出创新型险种来提升经营质效。

多维度增厚商业车险保障

投保商业车险时，车主不仅关心价格，还在意所享受到的保障。因此，除了优化定价，改革还通过增加商业车险责任和丰富产品供给来增厚商业车险的保障。

保险责任方面，从《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款(2020版)》等5个商业车险示范条款内容看，主险车损险增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

此外，商业车险丰富了产品供给，为代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务厘定了标准，并新增驾乘人员意外险产品等。

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