2021年将成为房地产贷款强监管的一年

据统计，截至4月5日，共有21家A股上市银行发布2020年年报。其中，建设银行、邮储银行、招商银行、中信银行、兴业银行的房地产贷款占比或个人住房贷款占比超标。

5家银行部分指标超上限

上述21家上市银行中，包括国有大银行(6家)和股份制商业银行(8家)共14家，占比近七成。

根据房地产贷款集中度新规，中资大型银行(第一档)、中资中型银行(第二档)的房地产贷款占比上限分别为40%、27.5%;个人住房贷款占比上限分别为32.5%、20%。整体来看，2020年不少上市银行房地产贷款、个人住房贷款仍保持较快增长。其中，有个别银行涉房贷款占比超标。值得警惕的是，亦有部分银行逼近监管红线。

6家国有大银行毋庸置疑在第一梯队。记者统计发现，截至2020年年末，6家大银行房地产贷款占比均在红线之下，其中建设银行和中国银行占比超过39%，已经逼近40%的红线。个人住房贷款占比方面，建设银行(34.73%)、邮储银行(34%)超过32.5%的红线。交通银行受房地产贷款集中度影响最小，其房地产贷款占比为28.07%，个人住房贷款占比为22.12%。

股份制商业银行位列第二档。在已披露年报的8家银行中，截至2020年年末，招商银行和兴业银行房地产贷款占比分别为33.12%和34.56%，个人住房贷款占比分别为25.35%和26.55%，均超过27.5%和20%的上限。中信银行个人住房贷款占比也超过20%，房地产贷款占比逼近27.5%的红线。

整体影响可控

虽然个别银行涉房贷款指标超越红线，但整体影响可控。

植信投资首席经济学家兼研究院院长连平曾撰文称，从上市银行及公开市场信息来看，需要进行调整涉房贷款的银行规模相对有限，涉及到的房地产贷款余额在整个金融机构涉房贷款余额中的占比约为25%，主要集中在建行、邮储、招行、兴业等几家中资大中型银行。假设这几家银行整体贷款增速运行平稳，平均每家银行在2021年涉房贷款或少增1000亿-1500亿元，占到各自涉房贷款的比例为5%-10%，占各自银行贷款余额的比重为1%-3%，占银行业房地产贷款比重约1.5%，需要调整的规模并不大，而且还有2-4年的整改期。大多数银行并未踩红线，客观上存在填补空缺的可能性。

建行是房地产领域贷款规模最大的银行，也是个人住房贷款占比最高的银行，建行副行长吕家进在业绩说明会上表示，房贷集中度新规的过渡期相对充裕，超标部分建行会逐年消化。“建行将在符合监管要求的前提下，采取多种措施，稳妥促进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。”

招商银行首席风险官朱江涛表示，房地产集中度新规对于招行的总体影响可控，未来招行将根据涉房贷款集中度监管要求加快内部资产结构调整力度，会沿着两个方向的策略进行调整：一方面，加大投资类资产配置力度，包括央票、国债、地方政府专项债、商业银行债券等;另一方面，在风险可控前提下加大力度发展普惠小微、消费贷款、新动能与新经济、供应链金融等业务。

监管持续加码

可以预期的是，2021年将成为房地产贷款强监管的一年。

3月22日，中国人民银行在北京召开全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，会议强调坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度，加大住房租赁金融支持力度。3月26日，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

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