3年期平均利率已连续4个月走低 大额存单不再是“香饽饽”

大额存单作为一项安全稳定、收益较高的银行存款类产品，一直备受投资者青睐，但自从6月存款利率自律上限优化落地，多家银行已下调此前作为揽储利器的大额存单利率。融360数字科技研究院监测数据显示，3年期大额存单平均利率已连续4个月走低，不再是“香饽饽”。

业内人士表示，对于银行而言，应增强自身揽储核心竞争力，伴随存款市场秩序逐步规范，后续银行负债成本料将继续稳中有降。

最新数据显示，2021年9月，银行大额存单发行数量为406只，环比增长10.63%，同比下降4.47%。“一般来说，银行在年初时发行的大额存单数量较高，此后会逐渐下降。6月21日存款利率报价方式调整，银行随机调整大额存单利率，当月发行量有所增加，但此后3个月发行量维持低位，主要是因为各大银行不同购买门槛大额存单利率趋于一致，银行减少多门槛大额存单的发行数量。”融360数字科技研究院分析师刘银平接受记者采访时说。

央行数据显示，2021年上半年金融机构发行大额存单3.3万期，发行总量为6.2万亿元，同比增加0.2万亿元，总体较为平稳。下半年大额存单发行期数或有所减少，但发行规模预计不会减少。

9月新发行的大额存单，3个月期平均利率为1.826%，6个月期平均利率为2.041%，1年期平均利率为2.28%，2年期平均利率为2.89%，3年期平均利率为3.522%，5年期平均利率为3.942%。

和8月份相比，除2年期大额存单平均利率环比上涨0.4BP，其他期限平均利率均环比下跌，其中3个月、6个月、1年、3年、5年期平均利率分别环比下跌0.7BP、0.6BP、0.4BP、0.1BP、0.1BP。

由于新的存款利率报价机制下，国有银行大额存单加点上限较低，只有60BP，而其他银行的加点上限为80BP，所以国有银行各期限大额存单平均利率均要明显低于其他几类银行。

记者注意到，6月21日新的存款利率报价方式执行之后，各大银行大额存单利率趋于一致，很多都执行上限标准，过去股份制银行大额存单平均利率要低于地方性银行，但目前与地方性银行水平相当。

具体而言，在大额存单9种期限中，3年期大额存单数量占比一直是最高的，零售储户也最青睐，主要是其利率优势较为明显;1年期发行数量占比排在第二位。数据显示，2021年9月，银行1年期、3年期大额存单发行数量分别为81只、120只，占比分别为19.95%、29.56%。

1年期大额存单发行数量占比较为稳定，今年一直在20%上下，3年期发行数量自7月份以来维持在30%左右。过去银行针对不同门槛的3年期大额存单设置不同的利率，但存款利率报价方式调整以来，3年期大额存单利率大幅下降，不同门槛的大额存单利率基本一致，银行不再针对不同门槛设置不同利率，导致3年期大额存单发行数量减少。

刘银平预计，大额存单整体发行规模将保持平稳，目前利率水平已基本调整到位，接下来可能会继续小幅下跌，但跌幅有限。

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