运用监管“指挥棒”引导企业重视老年市场，力争到2025年健康险市场规模超过2万亿元

2020年1月2日，银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上透露，由银保监会牵头相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》(以下简称《意见》)已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，拟于近期由多部门联合印发。

从《意见》内容来看，“健康”与“养老”，将成为商业保险促进社会服务领域发展的着力点。《意见》提出，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元;在养老险方面，力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。

以科技赋能

增加健康保险供给

据黄洪介绍，2019年前10个月，健康保险保费收入达到6141亿元，同比增长30.7%;赔付支出1838亿元，同比增长37.28%，为参保人积累了超过1.1万亿元的长期健康险风险准备金。目前，保险业销售的商业健康保险，包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险，共有5000多种产品。

较快的发展速度、日渐丰富的产品种类、不断拓宽的服务范围，“健康保险在满足人民群众多样化、多层次和个性化的健康保障需求方面发挥了积极的作用。”不过，黄洪表示，健康保险当前仍然存在着有效供给不足的问题。

增加健康保险产品供给能力，创新是关键。“要更多地通过科技赋能来推动商业健康保险创新。进入大数据时代，传统意义上保险就是大数据公式，其基本原理就是大数法则。大数据能够快速积累海量数据(603138)，而海量数据是保险业精确计算各种风险损失的基础，因此，加大产品创新供给，主要是通过科技赋能。”黄洪表示。

《意见》明确提出，完善健康保险产品和服务。具体而言，研究扩大税优健康保险产品范围。鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制。探索健康险与国家医保信息平台对接。加快发展商业长期护理保险，建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制。推动健康保险与健康管理融合发展等。

对于如何完成上述任务，黄洪表示，银保监会将通过政策引领、完善制度、加强监管和规范竞争等，深化金融供给侧结构性改革，推动健康保险创新保障内容，在扩大覆盖范围、提高保障水平、提升服务能力的同时，保持健康保险健康稳健发展。

运用监管“指挥棒”

引导企业重视老年市场

《意见》提出，积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。完善个人税收递延型商业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。促进养老服务产业发展。

目前来看，供给不足的问题，也同样存在于老年人商业保险产品。

尽管数据显示我国保险市场上60岁以上老年人可以购买的产品有上千个，产品种类包括寿险、年金险、健康险以及意外险，但黄洪坦言，老年人买保险难。因为大多数产品并非只针对60岁或者65岁以上人群，只是放宽了投保年龄、放宽了投保条件，是在技术上进行了处理的普通保险产品。

“真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品较少。”除此之外，银保监会人身保险监管部副主任刘宏健表示，老年人保险产品面临两大难题，一是保费较高，比较受老年人欢迎的意外险和健康险产品均呈现出年龄越大保费增长越快的特点，同样的保障金额，老年人所缴保费有可能是中青年人的10倍。二是部分身体欠佳的老年人无法通过核保环节，也导致老年人无险可买。

对于上述问题，刘宏健分析道，这既与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上反映出保险公司风险管控能力仍然不够，服务意识还有待增强，产品创新还有待进一步提升等主观因素。

“这恰恰说明保险业在经营上存在两个突出问题，一是对老年人养老、健康方面的数据积累不够;二是对老年保险风险规律研究不够。”黄洪补充道，下一步，银保监会将运用监管这根“指挥棒”来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场。

据了解，银保监会正在研究制定《关于丰富保险产品供给鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。

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