在金融服务最难触达的县域和农村地区，科技银行的数字普惠金融已经打开局面

“在上海的商场里，我看到车厘子价格很高，将来应该比较有市场前景，各级部门也有很多扶持政策。”于是，在上海读书、工作的汪清泉毅然辞职，到北京农科所学习樱桃的品种和种植，并且在河南内乡引进了适合当地的樱桃品种，开始小规模种植。

创业之路并非一帆风顺，汪清泉在接受中华工商时报记者采访时坦言，种植樱桃前三年是没有收成的，并且需要持续投入，施肥、除草、修建，处处是开销。“当时，如果我们农民去银行基本上是贷不到款的。因为没有实物抵押，信用再好、流水再大，额度还是非常低，有的甚至没有贷款。”他说。

此时，汪清泉看到当地政府在推广数字普惠金融，抱着试一下的心态，通过对流水等方面的考察，半小时后就在网商银行获得了10多万元的授信。这笔贷款解了创业初期的难处，第四年樱桃开始挂果，有了充足资金流转，汪清泉的樱桃园由几十亩扩大到400亩。

近年来，像汪清泉一样，看到农村发展前景广阔，返乡创业的年轻人越来越多。在中国农村数字化大潮下，科技银行在农村金融领域，迎来发展黄金期。

日前，网商银行首次披露其农村金融发展情况，成立6年，累计超过4000万小微经营者使用了数字信贷服务，其中超过2000万为涉农用户，占比超过一半;过去1年，新增农村客户中，84%为从未获得过经营性贷款的首贷户;涉农用户风险水平表现稳健，不良率1.5%左右，与非涉农用户基本持平。

在金融服务最难触达的县域和农村地区，科技银行的数字普惠金融已经打开局面。

“过去几年的经验，让我们相信，有了科技手段，农村金融不仅可以规模化，而且是可持续的，接下来，发展农村金融将是网商银行的核心战略”，网商银行行长金晓龙表示。

网商银行也曾在农村金融上走过不少弯路，早期，其曾通过村小二推荐，人工审核等方式服务农户，但很快发现，人工方式风险漏洞大，不良高企，亏损额一度达到五六千万元。但是，获得科技突破后，目前，其农村金融不良率已经与其整体平均水平持平，在1.5%左右，实现可持续发展。

通过几年的实践积累，网商银行的卫星遥感信贷技术“大山雀”通过卫星，系统可以识别农田地块大小、作物种类，预测产量产值，从而给予农户相应的信贷额度。

此前，这一技术能识别的作物类型主要为粮食作物，包括水稻、小麦、玉米等，金晓龙表示，目前该技术正在攻坚，今年有望识别苹果、梨等果蔬作物，从而支持这些果蔬产业带的农户获得更有力的信贷支持。

在农业农村部6月公布的2021数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例中，网商银行的卫星遥感助农方案成功入选。

农村金融是一个世界级难题，要可持续发展，须依靠科技力量。

乡村振兴，关键是产业振兴。南京大学政府管理学院教授黄杰表示，目前，我国农村人口约在5亿左右，初步实现全面脱贫后，更需要坚实的资金帮扶政策，防止返贫复贫。乡村振兴最关键的就是产业振兴，而产业振兴的短板又恰在于金融服务的缺失。

今年，网商银行将围绕产业振兴发起“助农计划”，通过为100个县域的特色产业提供免息贷款等一揽子方式，助力产业带农户，支持乡村振兴。因此，在此次助农计划中，为了进一步支持这些特色产业，6月起，网商银行将与多地政府合作，为全国100个县域的特色产业提供免息贷款。

数据显示，许多经营性农户贷款周期短，笔均贷款时长为3个月左右，2个月的免息贷款可以有效缓解其贷款成本。

截至6月，有超过850个县域政府与网商银行达成了普惠金融合作，占全国涉农县区的1/3。

金晓龙表示，网商银行需要抓住农业农村数字化机遇，成为农村金融的一名探索者，发挥科技特长，让农村每一部手机都成为一个银行网点。(记者郭钇杉)

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