当一个“马甲”消失后很快又上线新的“马甲”

贷款未成反被骗。近日，多位消费者向北京商报记者反映，在“钞前分期”“聚合分期”“贷你无忧”等网贷App上贷款，在贷款过程中资格审查环节填写银行卡等资料时，显示已成功绑定，却被平台客服告知银行卡填写错误，并以银行卡错误、备注错误、流水不足等为由被多次索要解冻资金。已有不少受害者被诱导向平台转账，金额在数万元不等。

填不对的银行卡号

“明明是复制粘贴上传的银行卡号，为什么还会出现错误?”来自安徽的刘利(化名)向北京商报记者提出了她的疑惑。7月4日，她通过浏览器的广告推荐，下载了一款名为“钞前分期”的贷款软件，打开App后平台显示“最高可借20万元”，抱着试一试的心态，她点击了立即申请。

从申请贷款的过程来看，刘利主要进行了手机认证、身份认证、银行卡绑定等操作，但不同于其他贷款平台的是，在提交个人资料后，平台在初审环节后，要求她在提现环节联系在线客服。“平台在初审后，称我有2万元贷款额度，若是提现需要联系客服并发送手机号和身份证号后获取验证码，我填写验证码后，平台显示贷款成功，然后给我生成了一份电子合同。”刘利讲述道。

但问题也是出在了这一环节。刘利称，尽管平台显示有贷款记录，但是她的银行卡并未收到贷款资金，平台显示“提现银行卡信息不符，导致资金冻结”，并同步给出了相应还款管理、借款合同和在线客服等选项。

联系客服后，刘利被告知银行卡号输入有误，并被要求提交贷款金额的30%(6000元)作为置卡验证金，才可以解除资金冻结。根据刘利向北京商报记者提供的聊天截图，该客服称，“平台收到财务反馈，由于银行卡号填写错误，贷款款项已经下发，但是在下发途中被信贷中心系统拦截冻结，系统会默认用户冒用他人身份信息贷款，并判定用户存在骗贷风险，而要想解除骗贷风险，需要用户交纳相应置卡验证金，否则会影响个人征信”。

于是，在客服的诱导下，刘利通过手机银行转账的方式向一个名为“杜庆峰”的个人银行账户转了6000元，并被要求填写“ZX368”的备注信息。

但套路一环接着一环。转账完毕后刘利又被客服告知，其支付的置卡验证金未备注完整的处理代码，被系统检测到，因此风险系数提高到了82%，需要重新支付9000元处理代码并备注清晰完整的验证金。

因为客服人员承诺会在骗贷风险解除之后退还验证金，刘利未曾多想，又通过手机银行转账的方式向平台转了9000元。但没想到的是，后续又被告知被平台监测到存在多头借贷风险，还需支付一笔13850元的流水。

直到这个时候，刘利才意识到被骗，一方面苦于如何追回已经支付的15000元置卡验证金，另外也担心这次贷款记录是否会影响到个人征信。

“马甲”不断

无独有偶，跟刘利一样被贷款平台套路的还有王明(化名)，尽管贷款App不同，但遇到了同样的套路。7月5日，王明告诉北京商报记者，因为手头紧，他在一个贷款App推荐下，下载了“贷你无忧”App，打开App点击申请贷款后，同样需要向客服索要提现验证码，也同样被告知银行卡填写错误等，需要支付相应置卡验证金解冻。

此外，北京商报记者在黑猫投诉等多个平台发现，目前有百余人遇到了同样的情况，均是以银行卡信息错误为由导致资金冻结，同时还被贷款平台客服恐吓会“影响征信”，除了“钞前分期”“贷你无忧”等网贷App外，还有“聚合分期”“福瑞钱包”“应急借款”等。

“若信息不足，正规金融机构不会审批额度并放款，也完全不存在因为申请的时候信息不全或者不准确遭到资金冻结的情况，这很明显是诱骗消费者向平台转账资金的借口。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬告诉北京商报记者，诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。这些App存在很明显的诈骗行为，已经涉嫌诈骗罪。另外，网贷App以申请贷款为由强制向消费者索要所谓“解冻资金”，也有强制交易的嫌疑，涉嫌违反消费者权益保护法。

消费金融专家苏筱芮同样称，网贷App以银行卡填写错误等缘由，向用户索要资金缺乏必要的经营行为及相关业务依据，具有极高的诈骗可能性。

但为何同样的诈骗套路，会在不同的贷款App集中出现?在苏筱芮看来，此类诈骗案例与前几年兴起的“高炮”马甲平台颇为类似，背后潜伏着非法网贷平台的系统提供商，此类提供商擅长炮制多个“山寨”App在市场上引流，并采用非法手段诈骗用户钱财，当一个“马甲”消失后很快又上线新的“马甲”。

基于此，北京商报记者调查发现，目前在应用市场一般难以直接搜索到这类山寨平台，但通过一些贷款软件的导流或者浏览器的推荐，这些山寨平台同样可以网页链接、短信等方式下载并使用，从平台页面来看，一般功能较为简单，在受害人将个人信息全部填写完毕后，平台方的套路一般是：通过账户输入错误缴纳解冻费、需要加入会员缴纳会员费，或者验证还款能力缴纳验证金等各种理由，对受害人进行诈骗。

在业内人士看来，这类套路App屡禁不止，一是由于随着网络的普及，各种软件的下载变得越来越快捷，而不通过正规途径下载的软件，监管比较困难且具有滞后性，消费者尤需警惕。

苏筱芮则认为，对于此类诈骗，后续需从两方面进行整治，一是摸排此类非法App的系统提供商，对于提供非法“马甲”App的主体及相关责任人加大处罚力度;二是强化应用市场的App审核机制，尤其是金融这类准入门槛较强的行业，并广泛宣传提醒用户勿点击不明来源、非正规渠道下载App应用。

警惕二次诈骗

目前，仍有不少受害者反映，虽然没有拿到贷款，但却收到了平台的贷款合同，不少受害者担心该贷款合同是否需要正常还款、该贷款记录是否会“影响征信”以及后续是否会遇到“通讯录催收”等。

对此情况，北京商报记者采访了业内资深律师，该律师告诉记者，该借款合同是双务合同，且出借人应当先履行发放贷款的义务。若出借人没有发放贷款，但却向借款人要求归还所谓的“本金及利息”，根据《民法典》第526条，借款人有权拒绝出借人的履行请求。

该律师补充道，另在刑事层面，借贷合同履行过程中，若平台以银行卡填写错误、备注错误、流水不足等虚假理由向受害者索要资金、骗取财物的，则其涉嫌合同诈骗罪;若平台以虚构借贷合同的方式，骗取受害者公民个人信息的，则其涉嫌侵犯公民个人信息罪。财产被骗取的受害者应当及时拨打110报案。

苏筱芮同样提醒，此类情况下，还可能涉及到“注销贷款”“影响征信”等二次诈骗，因此建议用户谨慎操作，不向平台方进行打款、转账操作，对于被诈骗用户来说，遇到此类诈骗行为建议向公安机关报案。

北京商报记者注意到，对于此类诈骗，也有警方发出提醒，用户需要申请贷款时，到正规贷款机构申办是唯一正确选择，最重要的一点是，凡是正规的贷款机构不会要求借贷人在申请贷款前就支付手续费等各类费用，也切勿轻信各类电话、短信、QQ、微信等形式的贷款广告。(作者： 岳品瑜 刘四红)

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